안녕하세요. 보험고수 블레스입니다.
인터넷상에서 보험에 대한 수많은 질문에 답변에 오면서 그중 가끔씩 받게 되는 질문이 민영의료보험이 필요한 것 같긴 한데
어떤 특약을 어떻게 가입하는 것이 좋은가라는 질문을 가끔씩 받게 됩니다.
각각의 특약의 존재의 이유가 분명이 있고, 어떤 특약이나 다 가입해 두면 혹시라도 역할을 할 수도 있겠습니다만,
그러한 개념이라면 모든 특약을 모두 가입해야한다라는 논리가 생길 수 있으므로, 일반 고객입장에서 어떤 특약이 좋은지를
알려드릴 필요가 있을 듯 하여 설명을 드리려 합니다. 철저히 고객에게 유리한 특약을 설명드리는 것이며, 반대로 말하면
철저히 보험사에게 불리한 특약을 설명드리려 하는 것입니다.
보험사 내부자료일 수 있으며, 보험사에게는 미안한 마음은 있습니다만, 제가 하는 일이 보험사를 위해 하는 일이 아니며,
철저히 고객을 위해 하는 일이라고 생각하기에 이렇게 언급드리는 것임을 미리 밝혀 둡니다.
보험사에서는 우량담보와 불량담보라는 것이 있습니다.
보험사에서 말하는 우량담보라는 것은 이 특약들을 고객들이 가입하게 되면, 보험사에게 유리한 특약들을 말하는 것입니다.
유리한다라는 뜻은 보험사에서 수익을 잘 올릴 수 있는 특약... 즉 고객에게 보험으로 인하여 받게 되는 요금을 보험료라고 하고
고객에게 위험이 발생하여 보험사가 지급하는 금액을 보험금이라고 하는데요. 보험사에서 말하는 우량담보라는 특약들은 고객
에게 받는 보험료보다 고객의 위험발생시 지급하는 보험금이 훨씬 적다라는 것이죠.
반대로 불량담보라는 것은 보험사입장에서 불량담보에 해당하는 특약들을 고객들이 가입하게 되면 받게되는 보험료보다 지급해
야 하는 적정보험금이 더 많다라는 것입니다. 즉 고객입장에서는 아주 유리한 특약이라는 것이죠.
보험사에서 말하는 손해율이라는 것이 있습니다. 이 손해율이라는 것은 보험료와 보험금의 비율을 뜻하는 것인데요.
적정손해율을 75%라고 합니다. 100원의 보험료를 받으면 75원정도의 보험금이 지급된다면 적정한 손해율이라고 하는 것이죠.
이 적정손해율보다 낮으면 보험사입장에서는 우량담보가 되는 것이고, 이 적정손해율보다 훨씬 많은 비율로 보험금이 지급된다
면 불량담보가 되는 것입니다.
그러면 고객들이 알아야 할 특약은 보험사에서 말하는 불량특약을 알게 되면 어떤 특약을 가입해야 하는지 답이 내려지게 되는
것이죠. 지금부터 보험사에서 말하는 고객에게 유리한 불량담보 관련특약을 말씀드리겠습니다.
상해의료비특약,상해일당,골절진단비,화상진단비,암진단비,암수술비,암입원비,뇌졸중진단비,급성심근경색진단비,여성만성수
술비,부인과질환수술비,식중독위로자금,가족일상배상책임 정도이겠습니다. 즉 고객이 가능하면 가입금액을 높게 설정하고 가입
해야하는 특약들인 것입니다. 보험료가 비싸보이고, 필요없을 듯 하다라는 느낌으로 선택을 포기하실 것이 아니라 그런 막연한
느낌보다는 확실한 정보를 통해서 해당특약은 반드시 가입하시는 것이 유리하다라는 것입니다. 가능하다면 이런 특약은 갱신없
이 선택하는 것이 필요하겠죠. 반드시 갱신할 수 밖에 없는 특약은 어쩔 수 없겠지만 그외 특약들은 가입금액을 높게 그리고 갱
신없이 선택하는 것이 보험료의 많고 적음의 관계보다는 가능하시면 선택하시는 것이 좋은 것입니다. 그외 특약들은 고객들의
필요상황이나 니즈에 따라 결정하시면 됩니다. 지금 언급한 특약들외에는 전부 보험사에서 말하는 우량담보라는 뜻은 아닙니다.
여기서 언급하지 않은 특약은 우량담보라던가 아니면 적정손해율을 유지하는 특약들이 되는 것입니다.
여기서 제가 꼭 말하고 싶은 것은 상대적으로 감가상각되어지는... 가치가 떨어진다라고 말하는 상해일당이라던가 암수술비,암
입원비는 선택하시는 것이 좋다라는 것입니다. 일당이 의미없다라는 많은 보험지식인분들의 의견은 혜택보다는 납입보험료의
규모가 크다라는 정도일 수 있겠습니다만, 그 특약이 보험사입장에서는 손해보는 특약이라는 것입니다. 반대로 고객에게는 이득
이 되는 특약이라는 것이구요. 실제 보상처리시 아주 만족도가 높은 것이 바로 일당개념이며 특히 손해보험상품이라면 더더욱
일당의 의미는 크다라고 할 수 있겠습니다. 고객이 원하는 보험료수준을 어쩔 수 없이 맞추다보니 많이 빼게 되는 것이 일당입니
다만, 정말 꼭 필요한 특약이라는 것을 현업에서 보상을 전문으로 하는 저로서는 아주 절실하게 느끼고 있는 특약입니다.
거기에 손해율이 높다라고 하는 특약들은 특히 암,뇌졸중,심근경색진단자금들이었습니다. 전부 손해율이 100%가 넘어가는 특
약들입니다. 적정손해율이 75%임을 감안하면 엄청난 손해율이며, 고객입장에서는 엄청난 혜택의 특약이 되는 것입니다.
반드시 선택하고 가입금액을 높게 책정하시는 것이 고객도 좋으며,판매담당자도 좋은 것이겠습니다.
특히나 하찮게 여기시던 급성심근경색진단자금의 손해율이 제일 높았습니다. 꼭 3천만원씩 가입금액설정하여 가입하시기를
권장합니다. 가능하시면 높힐수록 좋은 것이겠죠.
음...가능하면 언급을 안하려 하였지만 보험사에서 말하는 우량담보도 말씀드리겠습니다. 보험사관계자여러분들 죄송합니다~
상해사망,후유장해(주계약),질병사망,암사망,활동불능진단비,운전자특약들이 소위 말하는 고객에게 불리한 특약이겠습니다.
꼭 가입해야 하는 강제조항이 있다면 가능하면 낮출 수 있는 한도만큼 낮추어서 가입하시는 것이 유리한 것이겠습니다.
판매담당자입장에서도 고객입장에서도 굉장히 중요한 tip이며, 과거 인터넷상에서 이러한 정보를 말하는 지식관련자들이 없었
다고 생각들구요. 이런 질문에 대해 제가 위와 같은 자료를 가지고 답변하였고, 채택까지 되었지만 어느 순간 제 답변이 삭제가
되었더군요. 제 느낌은 보험사 관련자가 삭제요청을 했을테고 네이버담당자가 삭제를 했다라고 판단하고 있습니다.
이 글이 언제 삭제될지 저도 장담할 수 없겠습니다만, 보험은 정말 보험전문가에게 가입하시는 것이 얼마나 유리한지를 보여
주는 단적인 지식이며, 설계시 어떻게 설계를 해야하는지에 대한 근거자료가 될 수 있다고 판단됩니다.
카페회원 여러분 보험은 알고 가입하면 정말 유익한 것입니다. 누구나 보험전문가라고 하고 누구나 보상전문가라고 하지만 항
상 느끼는 것은 자화자찬에 불과하다라는 것...함부로 보험전문가라고 말할 수 있는 사람은 극히 드물다라는 점...
보상이라는 것은 수백번의 보상경력을 실제로 직접 보험사와 싸워가며 얻어낸 노하우를 갖고 있는 사람이 보상전문가라고
저는 생각합니다. 좋은 상품을 뛰어난 전문가에게 가입하는 것이 가장 현명한 방법이고, 그 전문성이라는 것은 그 사람 스스로
말하는 것이 아닌 다른 사람들이 보았을 때도 전문가로 인정할 만큼 그 지식이 충만하다라고 느껴지는 그런 분에게 가입하라라
고 말씀드리고 싶습니다. 제가 생각하는 보험영업방식은 두가지가 있다고 판단합니다.
하나는 약간의 보험지식과 고객의 감정을 자각하는 Feeling중심의 영업방식...
둘은 약간의 보험지식이 아닌 정말 대부분의 상품을 잘 알고 있고 어느 상품이 고객에게 유리한지를 알고 추천하는 Knowledge
중심의 영업방식입니다. 현재까지는 첫번째 방식이 압도적으로 우위를 점하고 있고 앞으로도 당분간은 그렇게 흘러갈 것이라고
생각합니다. 정확한 정보를 제공하는 판매담당자보다는 고객의 감성을 자극하고 왜 가입해야 하는지에 대한 설득화법에 의해
고객이 느끼고 이 상품 괜찮다...이분 괜찮다라고 생각하게 하여 가입시키는 판매담당자가 훨씬 더 각광받아왔고, 큰 계약도 많이
성공시켜 왔습니다. 하지만 제가 보는 앞으로의 보험판매방식은 두번째 방법이 되지 않을까 생각합니다.
이제는 고객들도 굉장히 똑똑해 지셨습니다. 인터넷 검색을 통하여...또는 평상시 자리에서 보험얘기를 하면서 체득하시게 되면
서... 등등의 여러가지 경로를 통해서 보험상품의 객관적인 시각을 갖고 판단하게 되는 똑똑한 고객들이 계속적으로 확대되면서
단순히 감성에 호소하면서...또는 마치 본인이 뛰어난 사람처럼 판매를 진행하다가 똑똑한 고객과 맞닥뜨리게 되면서 당황하는
그런 분들도 속속 등장하고 있는 것입니다. 앞으로도 향후 10년정도는 첫번째 방식이 계속 좌우하게 될 것입니다만, 저는 이런
상황에서도 계속 지식적 영업을 할 생각입니다. 결국 보상을 받기 위해 보험에 가입한다라는 원칙을 제가 스스로 지켜나가기 위
해서라도 말입니다. 물론 저와 뜻을 같이하시는 많은 보험지식인분들이 계십니다. 그런 분들도 언젠가는 내가 선택한 이길이 잘
하고 있는 것이다라는 생각을 갖게 되는 시대가 올 것이라는 희망을 가지고 계속 임하시기를 바라며 이 글을 갈음할까 합니다.
많은 도움이 되셨는지요. 저희 카페는 영업을 하는 카페보다는 지식을 전달하는 카페가 될 것이며, 도움을 요청하는 고객에게는
기대이상의 도움이 될 것을 약속드리겠습니다. 이상 보험고수였습니다.
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